本文内容主要分为三大部分。

第一部分是COVID-19如何加速金融客户向移动应用程序的迁移。

第二部分是金融企业及客户为何频繁使用移动应用程序，这部分从四个主体出发，分别为：银行和贷方、数字支付公司、数字投资公司以及预算教育类的财务工具公司。

第三部分是基于Branch的最佳实践分享，具体讨论金融赛道出海如何有效实现客户增长。

首先分析COVID-19如何加速金融客户迁移到移动应用程序。

其实不论股票交易类的App，还是电子钱包类的App，都属于金融科技类产品。很大程度上来说，这一类产品都是21世纪的产物。

一般来说，2008年，也就是经济大萧条时期，很多金融公司就已经尝试利用科技手段，结合金融进行交易，这让整体业务管理更加简单，客户操作更加方便。

疫情前，很多国家金融管理领域对科技产品的总体采用率就已经非常高了，尤其是欧美发达国家，对于金融产品的接受度本身就不错。

而疫情的出现加快了客户转向移动应用程序以满足其财务需求的速度。

越来越多的客户开始使用移动设备和App办理银行和金融业务。疫情期间，由于实体行业停业，大部分人只能通过移动端App居家办公。

即使现在回复到了常态，客户习惯已经改变，不会再恢复到之前的状态，所以大家还是更愿意使用移动App，毕竟移动App更加便利、安全。

下图是自于App Annie Intelligence针对不同国家和地区的金融科技App使用率统计的数据，与2020年的数据比较来看，如果单看美国，阿根廷和巴西财务类App的下载量飞速增长。

总体来说，南美地区也是全球下载增速最高的地区。

纵观全球，考虑到中国受到一些政治因素限制，除中国以外的亚太地区下载率有40%左右的负增长，亚太其他地区，如印度、澳大利亚保持较好的健康正增长。欧洲地区财务类下载量增长最多的则是土耳其。

如果单看使用次数，也就是说，将使用次数作为客户活跃度的指标。虽然俄罗斯财务类App的下载增速只有5%左右，但是使用次数却飞速增长，达到85%左右。

首先来看银行业，20世纪90年代，网上银行服务就已经开始大规模推广，金融机构一度承担着让客户可以在家中轻松办理银行业务的责任。

如今很多拥有百年历史的银行也开始向互联网银行转型，这类银行的特点就是没有实体网点，通过互联网办理所有的业务。

表面上看，传统银行和互联网银行的运营方式存在很大差别，但是二者也有一个共同之处，即都利用移动App为客户办理所有银行业务，更加便捷方便。

事实上，疫情前线上办理业务的需求就已经存在了，只是疫情导致需求更加强烈。

下图是DepositAccounts.com在2020年7月公布的数据，单月有91%的美国人使用网上银行服务。按每周一次的使用频率来看，客户使用银行移动App的频率已经超过半数，达到了57%；按每月一次计算的话，更是达到了惊人的70%以上。

所以整体来说，在一些欧美地区，客户使用网上银行，利用移动端App进行金融操作的接受度非常高。

Nubank是一家位于拉美地区最大的互联网银行，总部位于巴西，提供各种各样的金融类服务，例如信用卡、支票业务、个人贷款、人寿保险等等。公司成立初期，就利用App办理所有业务，所以Nubank认为App整体功能的完整性和安全性是最重要的。

下面就以Nubank为例，具体说明大家都愿意将银行作为App进行运营的原因。

一是对于银行来说，使用移动App可以节约很多成本。一个来自Jasper Research的数据预计到2023年，以聊天机器人为例，单单这一个线上服务就可以帮助整个银行业节约73亿美元，但是2019年只能节约2亿美元左右。

除此之外，平均每年可以帮助银行业节约8.6亿小时左右的人工时间，如此一来，能够使银行运作更加高效。

二是网上银行具有传统银行不具备的安全功能。长期来看，这对银行和客户都是有利的。

在使用类似产品时，客户会在App中不断被要求重复进行身份验证，基于这些互联网安全协议，可以避免他们使用ATM或者柜台办理业务时面临各种各样风险。

再来看另外一个网上银行的例子，Bnext是一家西班牙的网上银行，从成立之处到现在也就只有5年的时间，但发展非常健康也非常迅速，目前是西班牙网上银行的佼佼者，他们为客户提供各种各样的金融产品，包括贷款、保险，与前面提到的Nubank提供的业务非常类似。

总而言之，不管是传统银行App，还是互联网银行App，客户都希望通过移动银行获取一定的便利性，但是又不希望牺牲柜台办理业务的自由度。

因此，这种银行的App需要提供完全的服务，让我们的服务更加完整，同时需要进一步加强安全功能，让客户使用产品时能够确信App内的信息不会面临任何风险。

近几年以PayPal、Square为首的数字支付公司都得到了迅速发展。

以PayPal为例，2020年4月的单月总交易量增长了20%，让客户足不出户就可以轻松购物。

然而，很多人有个误区，认为只有网上购物时才会使用PayPal，但在国外有一项eMarketer的市场研究公司的数据表明（如下表所示），2020年，线下支付使用数字支付公司App的增长率比网上购物使用数字支付App的增长率更高，达到了今年的29%。

另外，eMarketer预计这一数据会继续增长，一直持续到2025年。

此图表是eMarketer预计从2020年到2025年美国近距离无接触移动支付客户数量。2020年，近距离无接触移动支付的客户大概是9230万人左右；2025年，预计会达到12500万人。

下面将以Affirm和Prism为例具体说明为什么数字支付平台使用移动应用程序。

Affirm是一家互联网借贷平台，在客户购物时发放贷款，客户可以使用App购买电子产品、服装旅游产品，先买后付，再选择一定的时间范围向Affirm还款。

客户完成交易后，Affirm合作的公司就会把Affirm作为一个付款选项列出，选择使用Affirm作为付款选项的客户，就可以直接进入到App的付款页面，快速便捷地完成交易。

Prism是美国金融科技公司标购下的移动App，这款App的主要功能是汇总所有客户的账单，并在一张统一的表中显示，这可以让客户非常清晰地管理自己每月的所有收支。

另外，App还可以显示附加收入和银行的账户信息，同时，在确认账单之后，不需要额外支付任何费用就可以轻松进行支付。还可以在不牺牲安全性的情况下，获取各种各样的银行数据，提高客户安全度。

总之，对于移动支付App，客户最看重的特点是灵活性。

在疫情时代，无接触付款是一项必备功能，但是一个成功的App必须具备更多、更完善的功能才能得到长足发展，取得成功。

比如提供多种付款选项，包括自动支付和定期支付等方式，这意味着可以给客户带来更多样化、个性化的体验，这也是App必须具备的重要特点之一。

但是于一个涉及金钱交易的App来说，安全性也是必不可少的特征。

数字投资公司App的宗旨是为了让更多人能够轻松投资，而传统的投资方式存在很多限制，门槛较高，比如通过雇主投资公司股票或401计划。另外，像股票市场还需要委托经纪人，对于部分小型潜在投资者来说比较困难。

因此，近两年新增了越来越多的投资型App。

根据App Annie Intelligence，从全球来看，2021年的主流投资和交易类App使用时长同比增长率了50%以上，其中美国、韩国、加拿大和墨西哥都超过了100%。总体来看，投资型App市场增长非常快速健康。

投资型App中，以Robinhood为最为著名，Robinhood是知名的互联网投资App，主打不收取手续费，凭借免费交易，提供股票交易、或投资理财的建议、资讯，这让他们快速获得了第一批客户。

无论客户投资什么，Robinhood的团队都希望客户能够认为自己的投资是理智且明智的。

比如，Robinhood让每个公司的加密货币都有自己的页面，这个页面会汇总所有关于加密货币的新闻内容和分析师评级。这种方式让Robinhood在2020年1月至4月增加了300万客户。

还有一家非常著名的中国出海企业——微牛（Webull）。微牛是一家在线投资平台，该平台也主打便捷、不收取手续费，同时为客户提供实时的市场信息。这种方式因为便宜高效，所以可以在短期内或者初始阶段获得大量投资者。

微牛的全渠道Facebook营销活动是社交媒体转化的主要推动因素。

2020年7月16日至31日期间，也就是短短两周，微牛通过Facebook的全渠道运营获得了4项显著提升：品牌知名度在两周内提升了3%，客户使用意图提高了1.9%，账户充值直增加了14%，客户覆盖率增长了2.9倍，成绩惊人。

总而言之，投资类App给客户的印象与银行和支付类App不同，应该要像技术迭代一样与时俱进。这意味着，他们需要提供最先进的功能，例如微交易、加密货币投资以及实时市场数据。

这些App必须使用简单，因为复杂的界面和过多的注册步骤与“轻松”投资的目的背道而驰。他们需要寻求平衡，一方面要留住客户，另一方面不能让过多的信息淹没客户。

做好一个产品需要找到一个平衡，一方面要通过各种各样的方式留住客户，但另一方面不能让过多无用的信息淹没客户，反之，要留给客户有用的信息，让他们自己做出选择。

因为这两年经济不稳定，预算和教育类App成为最受千禧一代和Z世代欢迎的App，这一代人更愿意使用App直接进行财务管理。

Bankrate的报告称，17%的美国人手机上至少有一个独立的预算应用程序，但在18至34岁的人群之中，这个比例翻了一番，达到35%。

虽然有专业的财务规划师，大家还会使用预算和教育类App，原因很简单，寻找财务规划师非常昂贵且不便捷。值得注意的是，很多类似的App不会使用收费的形式创收，甚至可能完全免费。

举个非常典型的例子，NerdWallet的收入就全部来自于合作伙伴观看内容的数量，合作伙伴会支付费用。

这意味着NerdWallet的客户基数越多，对潜在合作伙伴的吸引力越大，但是这种免费的政策又能够吸引到大量客户，所以NerdWallet在这两年发展得非常迅速。

下图是NerdWallet的App界面。App一直都是NerdWallet战略中的重要部分，因为其App中的客户价值明显高于网页中的客户价值，所以他们更愿意把客户导入到App之中。

还有一个非常有意思的App叫做Credit Karma，Credit Karma是一个在线免费查看信用评分的App。比起其他金融工具，Credit Karma能够提供更深入的财务信息，比如让客户轻松查看贷款、信用卡、抵押之类的利率。

另外，App能够让整个形式更加个性化，客户只需简单地动动手指，这款App就可以给客户推荐信用卡、提供一些降低负债方面的建议，甚至还可以在里面创建自己的支票账户。

总而言之，预算和教育类公司的目的是让客户在网站上获得金融信息和产品比较信息，并可以使用电子表单来创建自己的预算。

如果要脱颖而出，预算App就必须要提供个性化信息和福利，如激励机制，这就需要运用信用评分关联银行账户，并且能够基于客户特定财务状况提供建议的算法等功能。

有了这些功能后，客户才能够做出最明智的财务决策。当客户在这些App受益后，就会成为高价值客户。

第一个是通过移动网站引流至手机App。

下图是Branch的一个客户Shop，他们会在自己的网站、网页端或h5的网页上放一个小的智能横幅，通过智能横幅引流到App Store，在App Store里下载后，客户依然能够在网上看到同样的页面。

以微牛为例，微牛的网站上有一个智能横幅，鼓励客户到微牛的App里购买股票，会减免10%的手续费。客户就很有可能会去下载微牛App，首次打开App仍然能够跳转到股票的页面，便能够轻松快速购买股票，而这整条链路都是通过Branch达成的。

从网站引流至手机App的投放成本会比直接买下载要低82%。由于非常出色的成本效益，这种类型的智能横幅广告在疫情初期得到了快速发展，许多客户都开始使用这个功能。

第二个是以Robinhood为例的裂变场景。

Robinhood做了许多客户裂变，拥有了一定的客户基础之后，就会给每个客户发送一个推荐，让客户分享给自己的朋友，R并且提供20美元的激励机制。

每推荐一个客户，系统就会给客户账号里放20美元的代金券。这种方式也帮助Robinhood首次获得一批量客户之后，实现了更加快速且健康的增长。

下图是Robinhood从最初的分享链接——Message——最后的下载和转化界面，整个客户体验是非常无缝友好的，而所有的分享裂变功能都是基于Branch的深度链接技术。

第三个是电子邮件引流至移动App。电子邮件到App是引流的一个非常重要的渠道，尤其是在欧美，欧美的电子邮件覆盖率很高。

但从电子邮件引流至移动App的过程应该像移动网站链接导航到App一样顺畅，因为如果客户觉得整个流程不是很顺畅，中间断链的话，就会导致客户最终没有下载App。

电子邮件是一种简单灵活且成本效益高的业务和网站引流方式，但必须要确保整条链路的流畅性。

最后一个是二维码。在国外，二维码其实还处于比较初期的阶段。二维码真正开始大量使用是在疫情之后，从2020年的1月至8月，Branch后台数据显示，在安装前的最后一次归因触点中，二维码增加了500%。

举个简单的例子，扫码点餐在中国非常普遍，但是在2020年之前，国外都还只支持人工点餐，直到现在才开始逐渐使用二维码代替纸质菜单，让客户通过手机使用电子菜单点单。

二维码有一个非常特别的优势——结合线下和线上。其他线上营销的方式只能在已经与客户建立联系的情况下使用，而二维码却可以直接将客户引流到线上。在现实生活中，二维码也可以与人进行互动，人们在海报或电视上看到二维码时，就可以拿出手机扫码，直接转化进App中。

总之，疫情期间，金融科技App非常流行，这给 App公司和客户都创造了新的机遇。就像疫情期间生活中的其他方面一样，我们不可能再回到从前。

2021年，金融科技App将继续增长，且企业将纷纷投入更多资源来增加收入来源，这会让App更加受欢迎。

当然，吸引最多人注意，收益也最高的App将是那些带给客户最便捷体验的App。无缝出入App对于积极的客户体验至关重要，这样可以最大程度上减少会导致客户流失的中断。

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