金融科技（Financial Technology，简称Fintech）是一种结合传统金融服务以及科技手段，提供金融服务的产品和服务，主要依赖大数据、区块链、云计算等技术。

近年来，金融科技公司凭借着高效率、低成本、友好的用户体验等特征，颠覆了传统金融行业的服务模式。

在CB Insights最新的独角兽名单中，有86家金融科技，这说明金融科技已经成为热门投资领域，而金融科技行业主要有4个主要细分赛道，分别是数字银行、数字支付、投资平台以及消费金融。

其中，数字银行与传统银行一样，通过在线方式提供金融服务，需要依赖于实体分行网点，由于以数字化网络作为银行核心，用户服务也更加制定化和互动化。

比如针对个人体验的服务平台银行APP，数字银行之所以能够发展，一是因为互联网降低了接触客户的成本，二是因为传统银行覆盖不到偏远地区或人群。

数字银行的代表公司有WeLab Bank，一家由香港金融管理局授权的虚拟银行，拥有强大的移动APP和无号码借记卡，基于用户体验和数据安全设计，这也会是数字银行未来的发展方向。

而数字支付，比如国内的支付宝、微信或海外的Apple Pay、Samsung Pay等等，可以支持消费者通过在线方式购买商品和进行服务费的交易等，而现金量的使用也逐年减少。

根据麦肯锡最新报告，不难看出全球的现金使用量大幅下降，也就意味着数字支付平台会进一步发展。

下图是关于现金使用量的十年前后对比数据，左边一列为10年前的现金使用量，右边为2020年的现金使用量。

10年以前，新兴市场的现金使用量几乎接近100%，2020年则大幅下降，其中以中国为代表的新兴市场降低到41%。

在成熟市场上，如欧美发达国家、日韩等国，10年前的现金使用量相对于新兴市场很低。

除日韩外，其他国家和地区的现金使用量均接近50%，于2020年有了进一步的下降，除日本外的现金使用量都低于40%，瑞典、荷兰等地区均高于15%。

新冠疫情则可能进一步降低现金使用量，即线上支付还会进一步发展。

数字支付的代表公司有Dana，是印度尼西亚的数字钱包，支持无现金无卡支付等，例如线下和在线购物、移动充值、账单支付等等。

数字投资平台是指通过在线方式进行投资理财的产品，传统金融产品一般面向专业投资者，门槛较高，数字投资平台一般则可以通过手机APP便可以操作，有着友好的交互界面、相对较低的手续费，主要面对大众提供投资。

这两年由于一些因素促使数字投资成为热门话题。

比如去年美股经历了大波动，发生了几次熔断，但在科技股带动下又有了很大的涨幅，到去年12月底再创新高。再加上疫情，居家概念相关的科技股有较大涨幅，去年比特币也已突破2万美元大关。

根据App Annie最新的统计显示，从去年开始，很多国家用户在理财类产品的使用时长都有很大涨幅，其中像美国、韩国、加拿大等国涨幅都超过100%，这说明很多用户都有意愿将注意力花在理财产品上。

数字投资平台代表公司有富途牛牛，是腾讯战略投资旗下的子公司，是一款比较综合的金融服务产品，提供美股港股以及数据分析等服务，帮助用户抉择投资理财，提供一些财经资讯和社区等功能。

消费金融就是以消费为目的的贷款产品，包括消费贷和现金贷，本质是一种先享富后富的服务，消费金融并非是最近才出现的服务，但在疫情期间有了很大的发展。

用户关联自己的银行卡和金融平台账户，申请信用贷款。通过商家信用审核后，决定用户的使用额度，用户就可以拿着使用额度，在支持该服务的商家进行分期付款，其特点就是无手续费，并且因为单笔授信额度小，审批比较快。

消费金融代表的公司有atome，总部位于新加坡，一方面因为向很多品牌的营销商、零售商都提供服务，可以帮助用户减少购物压力，另一方面因为拥有海量数据以及技术，可以帮助品牌商或零售商提高营业额、客单价以及复购率。

除了以上这四大细分赛道上，数字货币/数字钱包在近期也是一个发展比较好的行业。

数字货币主要有交易所与数字钱包，交易所主要提供三种类型的产品服务，比如首次发币、币币交易、或发币数字币转化等。数字钱包主要帮助转移、加密资金。

金融科技在全球都有很大的发展，但因为不同国家的历史背景不同，发展阶段和擅长的细分品类也不同。

其中，东南亚和非洲的消费金融和数字支付领域发展较快，南美洲早期金融建设则相对落后，但最近几年数字银行业务得到了很大的发展。

欧美国家的传统金融体系比较成熟，所以能够很快的适应互联网，而数字银行和数字支付成为了相当于基建的一部分，并且在欧美国家，民众对于理财的概念会更加深刻，所以数字投资平台增长比较快。

下方是2019年全球主要市场的Fintech渗透率。

从图中可以看出，美国排名第一，渗透率为41%。南非排名第二，渗透率为34%。拉美地区的墨西哥，排名第四，渗透率为31%。

从渗透率上来看，南非与墨西哥都是比较值得关注的国家。

南美市场之前的一些基建相对来说比较落后、传统，其传统的金融服务一直存在寡头垄断的局面，近几年来随着全球金融加速，南美市场的到初步发展。

其中巴西是南美代表性的经济实力强国，出现了很多金融科技的初创公司，发展较快的细分行领域主要有信贷、银行、保险等。

而财务应用则是南美地区下载量和使用时长同比增长最快的地区。

上图左边的美洲地区数据中可以看出，以阿根廷为代表，其下载量同比增长超过80%，而在亚太地区以及欧洲地区的下载量增长只有20%左右或者以下。

除此之外，阿根廷的财务应用使用时长增长超过100%，美洲其他地区也有相对比较高的增长。虽然亚太和欧洲地区也有着一定的增长，但相对南美地区，涨幅还是比较低。

印度依然是Fintech出海中比较重要的市场，但新冠疫情对印度打击比较大，可能会对印度卢比的价值产生影响。因此，Fintech出海要考虑货币的汇率变动情况，从而管理成本和亏损。

并且在疫情之下，印度对公众娱乐活动的限制，可能导致失业率的上升，造成一些金融类产品的用户违约率增加。

不过，有危机也会有机会。

Fintech上的机遇就是一些产品会有新方向迭代，其中主要有以下三个类别：

一是消费金融，如果提升简化消费金融的申请流程，就可以提高触达率；

二是支付类，可以通过一些激励手段刺激交易行为；

三是数字银行及投资类，因为未来可能会存在通胀等现象，在经济不稳定时期，数字投资理财、数字银行会提供相应的安全保障。

用户获取首先要确认的是增长目标。比如要清楚产品的属性，所要针对的人群，确认后才能分出优先级，用户获取也会更精准。

拿Facebook举例，通过Facebook广告获取Fintech用户主要有以下三个阶段的广告模型，即用户获取、AEO以及创意测试，下面将依次阐述分析。

如下图所示，用户获取主要有初始、增长和维持三个阶段。

初始阶段的第一步需要获取用户，对象为广泛受众/LAL，优化方式为购买或线索，出价自动，展出4个位置，衡量方式主要是CPA以及ROAS。

中期增长阶段与初始阶段的差别在于出价为成本上限，展出位置建议拓展到更多位置，以及衡量方式为增量。

中后期维持阶段与前两者的差别主要在营销对象上，建议选择再营销受众，出价混合自动加成本上限模式，展出位置为自动，这个阶段需要关注用户价值，所以衡量方式需要参考LTV和增量。

用户获取只是达成目标的第一步，最终还是要根据商业目标来决定优化方式，这里可以使用Facebook的AEO产品，也叫做App Event Optimization，即应用事件优化。

通俗来说，用户看到广告，第一步下载App，但最终还是希望引导用户去App里进行互动，无论注册还是充值，都可以通过深度链接的形式点击广告跳转到下载界面，广告主可以通过Facebook SDK、API或官方合作的一些规定平台，比如Branch的SDK，实现AEO功能。

AEO主要有三个事件类型：

第一个为唤起事件，Facebook SDK会自动记录安装用户使用时长和应用类消费等事件。

第二个为标准事件，如Facebook支持的热门事件。

第三个为自定义事件，即广告主可以根据产品特性，以及想要优化的事件自定义去事件。

下图为5点常见的应用内事件以及转化率，第一安装激活，第二完成注册，第三提交个人信息，第四发起入金，第五完成入金。

出海投放广告获取用户的过程中，广告创意非常重要，它会很大程度上影响广告效果，甚至成本。因此，创意测试就是投放广告前必不可少的环节。

下面有5点广告创意方面经验值得借鉴：

第一，要有个性化信息传递。

即突出Fintech的产品细节，这样用户会觉得跟自己更相关。

第二，必须以转化为导向。

很多做传统广告的人可能会觉得广告创意等于炫酷或高大上，这种广告可能会吸引眼球，但转化效果不一定好。

建议广告主可以针对广告表现，去做一些广告测试，比如说广告激励、引导行为的效果，图片的颜色位置，以及广告标语这些因素，总结经验，优化到新的广告素材，提升广告效果。

第三，保持创意新鲜。

建议每隔几周更换一次广告内容，因为是Fintech的用户群体比较垂直，如果长期投放同样的广告，很容易引起视觉疲劳。如果实在没有更新的内容，则可以换一下素材颜色，或者修改广告布局。

第四，需要测试广告类型。

如果是比较严谨的金融产品，可以采用比较传统的广告类型，如果需要年轻化的广告，则可以考虑互动化的广告类型。

第五，需要保持用户体验的连贯性。

主题图片素材要一致，这样一方面给用户留下一个一致的品牌印象，同时也能够增加用户对品牌的一个信任感，有助于提高广告的转化率。